Payment Gateway di Indonesia: Pengertian, Jenis, 5 Contohnya

Payment gateway kini menjadi salah satu komponen yang tidak bisa dipisahkan jika perusahaan mulai mengelola transaksi online, mulai dari pembayaran pelanggan, pembayaran vendor, hingga penggantian reimbursement.

Tanpa sistem ini, banyak proses pembayaran perlu dilakukan secara manual, sehingga rentan kesalahan, dan sulit dilacak.

Kabar baiknya, saat ini, payment gateway di Indonesia sudah semakin berkembang dan mempermudah perusahaan mengelola administrasi keuangan.

Jika Anda berniat menggunakannya juga, mari pahami dulu apa itu payment gateway, cara kerja, jenis, hingga tips memilih layanan yang tepat untuk bisnis!

Apa Itu Payment Gateway?

Payment gateway adalah teknologi yang memungkinkan bisnis menerima dan memproses pembayaran digital secara aman melalui website, aplikasi, atau sistem online lainnya.

Secara sederhana, payment gateway berfungsi sebagai jembatan antara pelanggan, bank, dan sistem pembayaran agar transaksi dapat diproses dengan aman.

Ketika seseorang melakukan pembayaran online, sistem payment gateway akan:

• Mengambil data pembayaran pelanggan
• Mengenkripsi informasi agar aman
• Mengirimkan data ke bank untuk verifikasi
• Mengonfirmasi apakah transaksi disetujui atau ditolak

Dengan sistem ini, bisnis dapat menerima berbagai metode pembayaran seperti:

• Kartu kredit dan debit
• Transfer bank
• e-wallet
• QR payment
• Pembayaran lintas negara melalui payment gateway international

Penelitian dari International Journal of Bank Marketing (2023) menunjukkan bahwa penggunaan payment gateway dapat meningkatkan tingkat kepercayaan pelanggan dalam transaksi online karena adanya sistem enkripsi data.

Cara Kerja Payment Gateway

Agar lebih mudah dipahami, mari simak tahapan bagaimana payment gateway memproses transaksi digital dari pelanggan hingga dana diterima oleh bisnis.

Urutannya bisa digambarkan sebagai berikut:

1. Integrasi Payment Gateway pada Sistem Bisnis

Sebelum transaksi dapat dilakukan, bisnis harus mengintegrasikan payment gateway dengan website, aplikasi, atau sistem pembayaran mereka. 

Setelah terhubung, perusahaan dapat menerima berbagai metode pembayaran secara otomatis tanpa perlu memproses transaksi secara manual.

2. Pelanggan Melakukan Pembayaran

Ketika pelanggan melakukan pembelian, mereka akan diarahkan ke halaman checkout untuk memilih metode pembayaran, seperti kartu kredit, e-wallet, transfer bank, atau metode pembayaran lainnya yang didukung oleh payment gateway Indonesia. 

Setelah metode dipilih, pelanggan akan memasukkan detail pembayaran untuk melanjutkan proses transaksi.

3. Data Pembayaran Dienkripsi

Setelah pelanggan memasukkan informasi pembayaran, payment gateway akan langsung mengenkripsi data untuk melindungi informasi sensitif seperti nomor kartu atau data rekening. 

Oleh karena itu, biasanya payment gateway diperkuat dengan SSL, tokenization, dan sistem deteksi penipuan.

4. Verifikasi oleh Bank

Setelah data terenkripsi, payment gateway akan mengirimkan informasi transaksi ke bank terkait untuk diverifikasi. 

Bank penerbit kartu pelanggan akan memeriksa keaslian data dan memastikan saldo mencukupi untuk melakukan pembayaran. 

Jika semua persyaratan terpenuhi, bank akan memberikan persetujuan transaksi kepada sistem payment gateway.

5. Konfirmasi dan Penyelesaian Transaksi

Jika transaksi disetujui, payment gateway akan mengirimkan konfirmasi ke sistem merchant dan pelanggan. 

Dana kemudian diproses melalui jaringan perbankan hingga akhirnya masuk ke rekening bisnis. Proses settlement biasanya membutuhkan waktu beberapa jam hingga beberapa hari kerja, tergantung penyedia layanan.

Baca Juga: Wajib Tahu! Rekening Payroll & Pentingnya bagi HR Perusahaan

Komponen dalam Sistem Payment Gateway

Sistem payment gateway di Indonesia bekerja dengan beberapa komponen, sehingga memungkinkan transaksi digital diproses secara efisien.

Adapun komponen yang terlibat dalam sistem payment gateway, yaitu.

1. Merchant atau Pemilik Bisnis

Dalam sistem payment gateway, merchant berfungsi sebagai penerima pembayaran dari transaksi yang dilakukan pelanggan. 

Merchant biasanya memiliki website, aplikasi, atau sistem penjualan yang terintegrasi dengan gateway pembayaran.

2. Pelanggan

Pelanggan merupakan pihak yang melakukan transaksi pembayaran. Mereka menggunakan berbagai metode pembayaran digital seperti kartu kredit, e-wallet hingga transfer bank. 

Tanpa pelanggan sebagai pihak pembayar, transaksi dalam ekosistem payment gateway tentu tidak akan terjadi.

3. Payment Gateway

Payment gateway sendiri merupakan teknologi yang bertugas menghubungkan sistem bisnis dengan jaringan perbankan. 

Sistem ini mengumpulkan informasi pembayaran pelanggan, mengenkripsi data, lalu mengirimkannya ke pihak bank untuk proses verifikasi. 

4. Payment Processor

Payment processor adalah pihak yang menangani komunikasi teknis antara payment gateway dan jaringan perbankan. 

Sistem ini memvalidasi data transaksi dan memastikan informasi pembayaran dikirimkan dengan benar ke bank terkait. 

5. Acquiring Bank

Acquiring bank berarti bank yang bekerja sama dengan merchant untuk menerima pembayaran dari pelanggan. 

Bank ini bertugas menampung dana hasil transaksi sebelum diteruskan ke rekening bisnis. Acquiring bank juga berperan dalam proses settlement pembayaran.

6. Issuing Bank

Issuing bank artinya bank milik pelanggan yang mengeluarkan kartu pembayaran atau rekening bank yang digunakan untuk transaksi. 

Bank ini bertugas memverifikasi data transaksi dan memastikan bahwa pelanggan memiliki dana yang cukup. Jika verifikasi berhasil, issuing bank akan menyetujui pembayaran.

7. Card Network atau Payment Network

Card network adalah jaringan pembayaran global seperti Visa atau Mastercard yang menghubungkan bank penerbit dengan bank penerima. 

Jaringan ini memungkinkan transaksi kartu kredit atau debit dapat diproses lintas bank dan lintas negara. Tanpa jaringan ini, transaksi kartu tidak dapat diproses secara internasional.

Jenis-jenis Payment Gateway

Tidak semua payment gateway memiliki sistem kerja yang sama. Setiap jenis dirancang untuk kebutuhan bisnis yang berbeda, mulai dari toko online kecil hingga perusahaan enterprise.

Kenali beberapa jenis payment gateway yang umum digunakan dan kelebihan masing-masing:

1. Hosted Payment Gateway

Hosted payment gateway adalah sistem pembayaran yang mengarahkan pelanggan ke halaman pembayaran milik penyedia gateway. 

Artinya pelanggan akan meninggalkan website Anda sementara untuk menyelesaikan transaksi di platform gateway tersebut. 

Contoh aplikasi di Indonesia yang menggunakan model ini antara lain Midtrans, DOKU, dan iPaymu.

Kelebihan

• Integrasi mudah dilakukan
• Sistem keamanan sudah dikelola penyedia gateway
• Cocok untuk bisnis kecil hingga menengah
• Risiko kebocoran data lebih rendah

Kekurangan

• Tampilan checkout tidak sepenuhnya bisa dikustomisasi
• Pengalaman pengguna sedikit terputus
• Ketergantungan pada platform penyedia

Baca Juga: Apa Itu Cut-Off Penggajian? Skema, Contoh, & Cara Hitungnya 

2. Self-Hosted Payment Gateway

Self-hosted gateway memungkinkan pelanggan tetap berada di website bisnis saat memasukkan data pembayaran. 

Informasi transaksi tetap diproses oleh penyedia gateway, tetapi tampilan checkout sepenuhnya berada di platform merchant. 

Model ini dapat ditemukan pada sistem integrasi Xendit Payment API, Faspay Merchant Integration, dan Nicepay Direct Integration.

Kelebihan

• Checkout tetap berada di website bisnis
• Tampilan dapat disesuaikan dengan branding
• Pengalaman pengguna lebih konsisten
• Memberikan kontrol lebih besar terhadap proses pembayaran

Kekurangan

• Membutuhkan pengamanan sistem lebih kuat
• Proses integrasi lebih kompleks
• Risiko keamanan menjadi tanggung jawab merchant

3. API-Based Payment Gateway

API-based payment gateway merupakan jenis gateway yang terintegrasi langsung dengan sistem bisnis melalui API. 

Jenis ini biasanya digunakan oleh platform digital seperti marketplace atau aplikasi mobile. Pasalnya jenis ini lebih fleksibel dan sistem pembayaran dapat dikustomisasi sepenuhnya.

Contoh payment gateway Indonesia yang menyediakan integrasi API antara lain Xendit, Midtrans Core API, Faspay API, dan OY! Bisnis API.

Kelebihan

• Integrasi fleksibel
• Cocok untuk aplikasi dan platform digital
• Kontrol penuh terhadap pengalaman pembayaran
• Mendukung sistem pembayaran kompleks

Kekurangan

• Membutuhkan tim developer
• Implementasi lebih teknis
• Biaya pengembangan bisa lebih tinggi

4. Local Bank Payment Gateway

Local bank payment gateway adalah gateway yang disediakan langsung oleh bank atau bekerja sama dengan bank lokal. 

Sistem ini biasanya untuk pada transaksi domestik dan metode pembayaran lokal. Banyak bisnis memilih jenis ini karena biaya transaksi cenderung lebih rendah.

Anda bisa menggunakannya dengan memilih BCA Payment Gateway, Mandiri Payment Gateway, dan BNI Payment Gateway.

Kelebihan

• Biaya transaksi lebih murah
• Integrasi dengan sistem perbankan lokal lebih mudah
• Cocok untuk bisnis yang fokus di pasar domestik
• Dukungan regulasi lokal lebih kuat

Kekurangan

• Metode pembayaran internasional terbatas
• Fitur biasanya tidak selengkap gateway global
• Kurang fleksibel untuk ekspansi internasional

5. International Payment Gateway

International payment gateway dirancang untuk menerima pembayaran dari berbagai negara. Gateway ini mendukung berbagai mata uang dan jaringan pembayaran global. Jenis ini biasanya digunakan oleh bisnis yang memiliki pelanggan internasional.

Contoh payment gateway international yang digunakan oleh bisnis di Indonesia antara lain PayPal, Stripe, dan Adyen.

Kelebihan

• Mendukung multi-currency
• Menerima kartu kredit internasional
• Mempermudah ekspansi global
• Mendukung transaksi lintas negara

Kekurangan

• Biaya transaksi lebih tinggi
• Proses settlement lebih kompleks
• Regulasi internasional lebih ketat

Contoh Payment Gateway di Indonesia

Ada banyak pilihan payment gateway Indonesia untuk berbagai skala bisnis, seperti DOKU, Midtrans, Faspay dan lainnya.

Mari simak apa saja contoh payment gateway populer di Indonesia dan keunggulannya:

1. Faspay

Faspay merupakan penyedia payment gateway yang menawarkan solusi pembayaran bagi startup hingga perusahaan besar. 

Layanan ini memungkinkan bisnis menerima berbagai metode pembayaran melalui satu integrasi sistem.

Fitur Unggulan

• Mendukung lebih dari 50 metode pembayaran
• Sistem invoice online
• Payment link tanpa integrasi teknis
• Pengiriman dana instan ke banyak bank
• Dashboard manajemen transaksi

2. Midtrans

Midtrans merupakan payment gateway milik GoTo Financial yang banyak digunakan oleh bisnis di Indonesia. 

Platform ini menyediakan berbagai metode pembayaran dan integrasi mudah untuk e-commerce. Midtrans juga dikenal dengan sistem checkout yang fleksibel.

Fitur Unggulan

• Mendukung lebih dari 25 metode pembayaran
• Integrasi plugin e-commerce populer
• API untuk sistem pembayaran custom
• Dashboard analitik transaksi
• Sistem pembayaran melalui link

3. DOKU

DOKU merupakan perusahaan fintech pembayaran Indonesia yang berdiri sejak 2007 di bawah PT Nusa Satu Inti Artha. 

Perusahaan ini dikenal sebagai salah satu pionir payment gateway di Indonesia yang melayani berbagai skala bisnis mulai dari UMKM hingga enterprise. 

Fitur Unggulan

• Mendukung lebih dari 45 metode pembayaran
• Integrasi API dan halaman checkout siap pakai
• Dashboard manajemen transaksi multi–brand
• Sistem keamanan bersertifikasi PCI DSS
• Dukungan pembayaran lintas negara

4. NICEPAY

NICEPAY adalah penyedia layanan pembayaran online yang menawarkan solusi pembayaran all-in-one. 

Perusahaan ini menyediakan berbagai metode pembayaran seperti kartu kredit, transfer bank, hingga e-wallet dalam satu sistem terintegrasi.

Fitur Unggulan

• Integrasi single API untuk berbagai metode pembayaran
• Dukungan lebih dari 20 metode pembayaran online
• Layanan teknis 24/7
• Sistem pembayaran cicilan non–bank
• Pengiriman invoice otomatis ke pelanggan

5. Xendit

Xendit adalah perusahaan fintech Indonesia yang menyediakan infrastruktur pembayaran digital bagi berbagai bisnis. 

Platform ini mempermudah perusahaan dalam menerima, mengirim, dan mengelola pembayaran secara otomatis. Xendit juga banyak digunakan oleh startup dan marketplace.

Fitur Unggulan

• Transfer instan ke lebih dari 150 bank dan e-wallet
• API pembayaran kelas enterprise
• Dashboard transaksi 
• Sistem deteksi fraud otomatis
• Dukungan pembayaran massal

6. OY! Bisnis

OY! Bisnis adalah platform pembayaran digital yang membantu perusahaan mengelola transaksi keuangan secara lebih efisien. Layanan ini untuk integrasi sistem pembayaran yang mudah dan cepat.

Fitur Unggulan

• Dokumentasi API lengkap
• Integrasi sistem pembayaran cepat
• Otomatisasi pengiriman dana
• Minim risiko kesalahan transaksi
• Dashboard monitoring pembayaran

7. iPaymu

iPaymu adalah platform solusi pembayaran yang membantu bisnis menerima berbagai metode pembayaran digital melalui satu sistem integrasi. Layanan ini banyak digunakan oleh UMKM dan bisnis online.

Fitur Unggulan

• Mendukung hingga 150 metode pembayaran
• Integrasi mobile dan web platform
• Pengingat transaksi otomatis via WhatsApp
• Mendukung pembayaran domestik dan internasional
• Dashboard monitoring transaksi

Manfaat Payment Gateway

Sistem ini membantu perusahaan memproses pembayaran pelanggan secara otomatis sehingga operasional keuangan lebih efisien. 

Selain itu, terdapat beberapa manfaat lainnya yang dapat dirasakan perusahaan, seperti:

1. Transaksi Lebih Cepat

Payment gateway memungkinkan pembayaran diproses dalam hitungan detik sehingga proses checkout pelanggan menjadi lebih cepat. 

Sistem ini menghubungkan website atau aplikasi bisnis dengan jaringan bank dan kartu pembayaran secara otomatis sehingga transaksi dapat langsung diverifikasi.

2. Keamanan Transaksi Lebih Tinggi

Payment gateway umumnya dilengkapi teknologi seperti enkripsi data, tokenization, dan fraud detection untuk melindungi informasi pembayaran pelanggan. 

Dengan sistem ini, data sensitif tidak disimpan langsung oleh merchant sehingga risiko kebocoran data dapat diminimalkan.

3. Mendukung Berbagai Metode Pembayaran

Payment gateway memungkinkan bisnis menerima berbagai metode pembayaran dalam satu sistem, mulai dari kartu kredit, kartu debit, e-wallet, transfer bank, hingga QR payment. 

Semakin banyak opsi pembayaran yang tersedia, semakin besar peluang pelanggan menyelesaikan transaksi.

4. Mempermudah Pencatatan Keuangan

Setiap transaksi yang diproses melalui payment gateway akan tercatat otomatis. Hasilnya, perusahaan bisa cepat menghasilkan laporan transaksi yang lebih rapi.

5. Mendukung Ekspansi Bisnis Global

Beberapa payment gateway juga mendukung transaksi lintas negara dengan fitur seperti multi-currency dan kartu internasional. 

Dengan kemampuan ini, bisnis dapat menerima pembayaran dari pelanggan di berbagai negara tanpa harus membuka sistem pembayaran.

Perbedaan Payment Gateway dan Virtual Account

Banyak orang mengira payment gateway dan virtual account adalah sistem yang sama, padahal keduanya memiliki fungsi yang berbeda. 

Payment gateway berperan sebagai sistem pemrosesan transaksi, sedangkan virtual account hanya menjadi metode penerimaan pembayaran melalui transfer bank.

Mari simak perbedaan keduanya sebagai berikut:

1. Fungsi 

Payment gateway berfungsi sebagai sistem yang memproses dan menghubungkan berbagai metode pembayaran dalam satu platform. 

Adapun virtual account merupakan nomor rekening unik yang dibuat khusus untuk menerima pembayaran dari pelanggan.

2. Cara Kerja

Payment gateway memproses transaksi dari berbagai metode pembayaran seperti kartu kredit, e-wallet, dan QR payment. 

Virtual account bekerja lebih sederhana karena hanya menerima pembayaran melalui transfer bank ke nomor rekening khusus yang dibuat untuk setiap transaksi.

3. Fleksibilitas Pembayaran

Payment gateway menawarkan fleksibilitas karena mendukung banyak metode pembayaran dalam satu sistem terintegrasi. Namun, virtual account hanya berfungsi sebagai kanal pembayaran melalui transfer bank.

4. Sistem Integrasi

Payment gateway biasanya terintegrasi langsung dengan website, aplikasi, atau sistem e-commerce untuk memproses pembayaran pelanggan. 

Virtual account sering menjadi salah satu metode pembayaran yang tersedia di dalam sistem payment gateway tersebut.

5. Fitur Keamanan

Payment gateway memiliki sistem keamanan yang lebih kompleks karena memproses data pembayaran pelanggan secara langsung. 

Virtual account hanya berfungsi sebagai nomor rekening penerima sehingga tidak memproses data transaksi secara langsung.

Baca Juga: Data Payroll Bocor: Dampaknya Apa bagi Perusahaan dan Karyawan? 

Tips Memilih Payment Gateway untuk Bisnis

Mengingat terdapat banyak pilihan payment gateway yang tersedia di lapangan, Anda bisa memilih dengan tips-tips berikut supaya menemukan yang tepat:

1. Perhatikan Struktur Biaya 

Setiap penyedia payment gateway memiliki struktur biaya yang berbeda, mulai dari biaya transaksi, settlement, hingga biaya integrasi sistem. 

Banyak perusahaan memilih payment gateway termurah untuk menekan biaya operasional, tetapi tetap perlu memastikan kualitas layanan yang diberikan.

2. Pastikan Sistem Keamanan Tinggi

Jangan tergiur dengan iming-iming payment gateway gratis. Pastikan apa pun yang Anda pilih, layanan memiliki keamanan yang terjamin karena sistem akan berurusan dengan data pembayaran pelanggan. 

Pastikan penyedia layanan memiliki standar keamanan seperti PCI DSS, enkripsi SSL, dan sistem deteksi fraud.

3. Dukungan Berbagai Metode Pembayaran

Payment gateway yang baik harus mendukung berbagai metode pembayaran populer seperti kartu kredit, e-wallet, transfer bank, dan QR payment. 

Dengan metode pembayaran yang lengkap, pelanggan akan lebih mudah menyelesaikan transaksi.

4. Mudah Diintegrasikan dengan Sistem Bisnis

Sistem payment gateway sebaiknya mudah diintegrasikan dengan website, aplikasi mobile, maupun platform e-commerce. 

Integrasi yang baik membantu proses pembayaran berjalan lebih stabil sekaligus mempermudah pengelolaan transaksi.

5. Mendukung Pembayaran Internasional

Jika bisnis Anda memiliki pelanggan dari luar negeri, pilihlah payment gateway yang mendukung transaksi internasional. 

Fitur seperti multi-currency, kartu internasional, dan settlement global akan membantu memperluas jangkauan pasar bisnis Anda.

Payment Gateway Sudah Aman, Tapi Input Gaji Masih Copas Excel? Pakai KantorKu HRIS Sekarang!

Sudah menggunakan payment gateway, tetapi masih proses administrasi seperti penggajian karyawan secara manual, hasilnya justru penggunaan payment gateway menjadi sia-sia.

Padahal perhitungan gaji, pengelolaan absensi, hingga pembayaran gaji karyawan dapat dilakukan otomatis dengan aplikasi pembayaran gaji karyawan seperti KantorKu HRIS.

KantorKu HRIS adalah software payroll yang dapat mengelola seluruh komponen penggajian dalam satu sistem terintegrasi tanpa perhitungan manual.

Aplikasi perhitungan gaji karyawan ini sudah terintegrasi dengan absensi, cuti, dan data lainnya sehingga Anda tidak perlu merekap manual dari Excel.

Adapun beberapa fitur KantorKu HRIS yang membantu menyederhanakan proses payroll:

• Perhitungan gaji otomatis, termasuk gaji pokok, tunjangan, lembur, pajak, dan BPJS.
• Integrasi absensi dengan payroll, sehingga data kehadiran langsung memengaruhi perhitungan gaji.
• Slip gaji digital otomatis, yang dapat diakses karyawan kapan saja.
• Sistem selalu mengikuti regulasi terbaru, sehingga perhitungan pajak dan payroll tetap akurat.
• Proses transfer gaji sekali klik, lebih praktis tanpa perlu input manual satu per satu.

Dengan menggunakan software payroll Indonesia ini, perusahaan dapat mempercepat proses penggajian hingga 95%.

Ingin mulai mengelola payroll secara cepat? Bisa coba kalkulator gaji untuk simulasi perhitungan atau book demo gratis KantorKu HRIS untuk menghitung seluruh gaji karyawan dalam sekali klik!

Referensi:

Types of Payment Gateways: A Quick Guide | Stripe

What is a Payment Gateway and How Does it Work? | Adyen

What is a Payment Gateway? How it Works with Example | Razor Pay